В наше время мало кто не имел дела с получением банковских кредитов, будь то ипотека, займ на покупку автомобиля или просто денежная сумма на определенные нужды. Но всегда ли при заключении договора с банком все внимательно знакомятся с условиями? Обычно заемщика интересует одобренная сумма, ставка, под которую выдается кредит, сумма ежемесячного платежа, возможность досрочного погашения. А всегда ли будущий заемщик задумывается над способами расчета ежемесячной платы, предлагаемыми банком? Аннуитетный или дифференцированный платеж выгоднее? Ведь иногда банки позволяют выбрать и этот параметр.
Популярный аннуитет
Вам будет интересно:Банковские счета: текущий и расчетный счет. Чем отличается расчетный от текущего счета
Чаще всего приходится иметь дело с аннуитетными платежами. Неудивительно, ведь именно этот способ наиболее интересен банку. Конечно, при предоставлении займа никто не станет рассказывать будущему заемщику о том, что будет выгодно для него и, напротив, невыгодно кредитору. Понятно, что предоставление денег в кредит - это в первую очередь финансовая операция, позволяющая одной стороне получить желаемую сумму без долгосрочного ожидания и накопления, а другой - наживиться, получить прибыль.
И, конечно, при наличии возможности прибыль увеличить никто ее лишаться не станет. Чаще всего в кредитном договоре изначально указан способ погашения: аннуитетные платежи. Дифференцируемый платеж заемщику даже не предлагается.
Вам будет интересно:Список банкоматов «ВТБ» в Кемерово
Что такое аннуитетные платежи?
Аннуитетные платежи кажутся более привлекательными за счет удобства. Конечно, не каждый из обращающихся в банк за получением кредита вникает во все банковские и прочие финансовые термины и понятия. Куда спокойней послушать объяснения консультанта, изложенные простым и понятным языком о том, что можно получить требуемую сумму денег единовременно, а после гасить ее определенный, обговоренный ранее период времени указанными в приложении к договору суммами. Вот они-то и есть аннуитетные платежи.
Это равные между собой суммы, которые уплачиваются ежемесячно. Так удобно сориентироваться, позволяет ли ежемесячный доход гасить именно эту сумму, пока долг не будет окончательно закрыт. Но из чего складываются такие "равные суммы"? А они расписаны так, что в первые месяцы погашения долга заемщик выплачивает большие суммы банковских процентов и очень маленькие - основного долга.
Что такое дифференцированные платежи?
Вам будет интересно:Финансовые операции - это... Определение термина, виды, сущность финансов
Это, напротив, совершенно непонятная на первый взгляд сумма, большая на начальном этапе погашения кредита и уменьшающаяся по мере его уменьшения. Но это только на первый взгляд. Далее мы разберем расчет дифференцируемого платежа более подробно. И все окончательно встанет на свои места.
Дифференцируемые платежи - это такой способ погашения долга, при котором задолженность по кредиту уменьшается равномерно из месяца в месяц, а проценты начисляются ежемесячно на остаток. Получается, что при таком способе все "прозрачней", но сложнее.
В чем плюсы?
Из вышеизложенного следует, что если рассматривать аннуитетный и дифференцируемый платеж, разница в том, что первый - проще и удобней, а второй - "честнее" по отношению к заемщику. Оплачивать проценты на остаток кредита - эта кажется более правильным.
Только узнав, что такое дифференцированные платежи, и увидев график их погашения, сразу можно понять, что это прекрасный способ постепенного снижения "кредитного бремени". Конечно, это не столь заметно при небольших и краткосрочных кредитах. А вот, например, при ипотечном кредите продолжительностью в десятки лет, это может стать очень большим плюсом. Взяв в долг большую сумму в период жизни, когда есть возможность зарабатывать большие деньги и гасить кредит, придется отдавать ее очень долгое время. И нет уверенности в том, что финансовый кризис или какие-то другие обстоятельства позволят зарабатывать столько же.
Но это еще не все. При тщательном рассмотрении и расчете платежей по обоим из этих способов обнаруживается, что второй еще и экономней первого. Ведь при первом способе банковские проценты рассчитываются в самом начале процесса погашения кредита, т. е. на всю сумму долга, а во втором случае они ежемесячно уменьшаются.
Как рассчитать?
Если понять, что такое дифференцируемые платежи, разобраться с его расчетом совсем не сложно. Платеж складывается из двух цифр - сумма оплаты по основному платежу и сумма выплачиваемых процентов. Что для этого нужно знать?
На первом этапе достаточно суммы долга и количества месяцев, в течение которых будет выплачиваться кредит. Обе эти цифры нужно уточнить в кредитном договоре. Делим сумму на месяцы, получаем цифру, на которую ежемесячно будет уменьшаться кредит. Она не меняется и постоянна в течение всего периода погашения.
Как начисляются проценты?
Вторая часть расчета ежемесячного платежа, это то, чем лучше дифференцированный платеж - сумма уплачиваемых банку процентов. Как говорилось выше, она начисляется на остаток долга, т. е. каждый месяц уменьшается, благодаря чему уменьшается и ежемесячный платеж в целом. Для того чтобы рассчитать этот показатель, необходимо остаток долга умножить на годовую процентную ставку, указанную в кредитном договоре, и разделить на 12 месяцев.
Как узнать, сколько составляет долг на определенный месяц? Тоже несложно. Из первоначальной суммы кредита вычтите сумму основного платежа, умноженную на количество уже прошедших месяцев.
Расчет на примере небольшой суммы
Как видите, все понятнее, чем может показаться с первого взгляда. Рассмотрим пример такого расчета. Предположим, вам понадобилось взять в банке сумму, равную 100 тысячам рублей на небольшой срок - 3 месяца. Банк выдал вам эту сумму под 20 % годовых.
Первый месяц:
- Остаток задолженности - полная сумма долга.
- Проценты = 100 000 х 0,20 / 12 = 1 666,67 рублей.
- Платеж первого месяца = 33 333,33 + 1 666,67 = 35 000,00 рублей.
Второй месяц:
- Остаток задолженности = 100 000 - 33 333,33 = 66 666,67 рублей.
- Проценты = 66 666,67 х 0,20 / 12 = 1 111,11 рублей.
- Платеж второго месяца = 33 333,33 + 1 111,11 = 34 444,44 рубля.
Третий месяц:
- Остаток задолженности = 100 000 - 33 333,33 х 2 = 33 333,34 рублей.
- Проценты = 33 333,34 х 0,20 / 12 = 555,56 рублей.
- Последний платеж = 33 333,33 + 555,56 = 33 888,89 рублей.
Итого по кредиту будет совершено три платежа на общую сумму 103 333,33 рубля. Переплата по займу составит 3 333,33 рубля.
Пример ипотечного кредита
Дифференцированный платеж по ипотеке - вот что действительно имеет смысл. В вышеизложенном примере переплата по кредиту не столь велика. А вот при выплате долга, равного нескольким миллионам, разница при уплате процентов в несколько сотен тысяч рублей может оказаться важной причиной в пользу данного вида платежей. Рассмотрим пример такого кредита. Конечно, не станем помесячно расписывать выплаты - в этом нет смысла, ведь уже и так ясно, что такое дифференцированные платежи.
Для примера возьмем кредит равный 3 000 000 (три миллиона) рублей. Упустим подробности о прочих условиях договора, например таких, как первоначальный взнос по ипотеке и одобренная сумма. Сумма кредита - 3 000 000 - получена под 10 % годовых на срок, равный 120 месяцев (10 лет):
Для сравнения: при точно таких же условиях, но с аннуитетными платежами сумма ежемесячного платежа составит около 39 000 рублей на протяжении всех 10 лет, а переплата по кредиту получится еще больше на 160 тысяч рублей.
Заключение
Теперь, зная, что такое дифференцированные платежи, вы можете выбирать, что для вас важнее при получении кредита: экономия или удобство, прозрачность расчетов или простота. Что лучше: выплачивать суммы необременительной величины ежемесячно в течение всего срока выплаты кредита или чуть "затянуть поясок" при первых платежах, но с облегчением вздохнуть в дальнейшем? Все это вы можете продумать, взяв на себя обязательство по выплате кредита, владея необходимой информацией. И это куда правильней, чем соглашаться на любые условия банка, не понимая, что у вас есть выбор.
При принятии решения стоит учесть, что при выборе в пользу дифференцированных платежей, вы рискуете максимальной одобренной суммой кредита. Ведь банки устанавливают эту цифру в зависимости от вашей зарплаты и ваших возможностей по выплатам. Ежемесячный платеж не может превышать определенную планку, которую каждый кредитор устанавливает по своему усмотрению, обычно это 40-60% от вашего дохода. Например, если вы планируете платить в месяц 40 тысяч рублей, даже если потом платеж будет уменьшаться по причине того, что вы выбрали дифференцированный платеж, банки могут требовать с вас справку о том, что вы получаете не менее 100 тысяч рублей.