Как начисляются проценты по кредитной карте: правила расчета, формулы и примеры

Вопрос начисления процентов на кредитную карту является простым и одновременно сложным. Сегодня такие продукты широко распространены, однако часто их владельцы не до конца понимают условия их использования. В статье подробно рассмотрим, как начисляются проценты по кредитной карте.

Механизм начисления процентов по кредиткам

Для начала производится расчет процентов, указанных в кредитном соглашении. Считают их на основании суммы задолженности, а не по предоставленному кредитному лимиту.

Вам будет интересно:Страховка при ипотеке обязательна или нет? Требования банка и нужна ли такая страховка

События могут развиваться двумя путями:

Многое остается непонятным

Вам будет интересно:Как подключить "Мобильный банк" "Россельхозбанка": инструкции, полезные рекомендации

Нередко после оформления кредитных карт возникают неприятные ситуации. Человеку вроде бы понятен процент, а откуда берутся суммы задолженности – не понятно. А пересчет платежей показывает, что переплата составляет больше заявленной изначально суммы. Как начисляются проценты по кредитной карте в этом случае? Важно помнить о страховке, которую в качестве обязательного элемента приписывают практически по умолчанию ко всем банковским продуктам, предполагающим денежный заем.

Необходимо перед получением кредитки внимательно ознакомиться со всеми пунктами, отраженными в договоре, чтобы подобных сюрпризов не возникло. У клиента всегда имеется право отказа от страхования, если предложенные условия ему не подходят. Если на подобные уступки банковская организация не готова, то можно выбрать другого страховщика, условия которого будут более приемлемыми.

Вам будет интересно:Нужен ли паспорт при обмене валюты в России?

Как начисляются проценты по кредитной карте?

Сначала следует выделить такое понятие, как отчетная дата. Для всех клиентов она индивидуальна, отчетный период начинается именно с нее. Определяют ее тремя путями:

Банк самостоятельно выбирает, каким подходом пользоваться. В некоторых случаях грейс-период не предусмотрен, либо он уже закончился. В таком случае, кроме использованных денег, клиенту нужно будет выплатить проценты, предусмотренные по договору.

Как бы то ни было, банки устанавливают минимальную сумму ежемесячного платежа. Как правило, она составляет 5 % и выше от имеющейся задолженности. Даже если владелец карты использовал совсем небольшую сумму, ему придется оплатить предусмотренный минимум.

Алгоритм

Теперь подробно разберем алгоритм. Процентную ставку умножают на размер задолженности, имеющейся на отчетную дату. Результат, который получился, делят на количество дней в году, а затем умножают на количество дней займа.

Пример: если потратить 30 тыс. рублей с кредитки, по которой установлена процентная ставка в размере 25 %. Тогда: (30 тыс. рублей * 25 %) / 365 * 30 суток = 616, 44 рубля. Именно столько придется заплатить за использование 30 тыс. рублей на протяжении одного месяца.

Как начисляются проценты по кредитным картам на примерах показано ниже.

Порядок расчета эффективных процентных ставок (ЭПС) по кредиткам

В первую очередь следует разобраться с понятием эффективной процентной ставки. Если говорить простыми словами, то таким понятием обозначают процент переплаты за использование кредитных средств. В соответствии с новым банковским законодательством понятие ЭПС было заменено на ПСК (полную стоимость кредита). Регламентируется данное изменение 6 статьей 353-ФЗ, связанным с потребительским кредитованием.

Значением считается не только процент, озвученный банком. Во внимание принимаются еще и сопутствующие платежи, которые известны клиенту еще в момент заключения кредитного соглашения:

Вам будет интересно:Инвентаризация: что это такое, особенности проведения, необходимые бланки и акты

Какую сумму владелец карты использует, а также в течение какого периода он погасит задолженность, заранее не известно. Это закреплено в нормативных актах Центробанка.

Правильным расчет эффективной процентной ставки будет, если предположить, что заемщик использовал весь кредитный лимит сразу же. В таком случае график платежей будет состоять из одинаковых ежемесячных сумм.

Такой подход, несомненно, является спорным, и мало кто используют кредитную карту именно так. Как правило, клиент банка пускает ее в ход, если возникает необходимость в использовании дополнительных денег. Причем возникшая задолженность аннулируется уже в скором времени. Наиболее актуален подобный подход со стороны владельца карты, если банк предоставил по своему продукту льготный период.

Согласиться стоит в одном – эффективная процентная ставка, рассчитанная таким способом, не окажется меньше, чем действительная. То есть лучше озвучить сразу наихудший вариант, дороже использование кредита не обойдется.

С учетом грейс-периода

Более близким к истине будет расчет начисленных процентов по кредитке с учетом использования грейс-периода. Если рассматривать пример с картой, имеющей кредитный лимит в 30 тыс. рублей, выпуск которой обошелся в 650 рублей, то выйдет, что ЭПС составит всего 3,2 %. Это при условии, если отсутствует страховка, клиент не снимал деньги наличными, услуги мобильного банка предоставляются бесплатно, а вся задолженность аннулируется в течение беспроцентного периода.

Достаточно недавно на все банки была возложена обязанность сообщать клиенту данные о размере предполагаемых переплат по кредитке или займу. Данную информацию финансовые организации должны указывать на листах совместно с графиком погашения задолженности.

Расчет процентов за обналичивание средств с кредитных карт

Важно выяснить заранее, как начисляются проценты по кредитной карте, если снимать наличные в банкомате. Как правило, банки взимают 5 % от снятой суммы, но иногда процент может быть и выше. Один из главных подводных камней кроется в том, что за снятие наличных также придется заплатить комиссию примерно в 200 рублей (иногда больше). Такая сумма клиентам на первый взгляд кажется незначительной, но если подумать, то дополнительная трата при снятии 1 тыс. рублей составит 20 %. Несомненно, если снимать большие суммы с кредитной карты, то такое значение будет не сильно заметным.

Нередко финансовыми организациями льготные периоды погашения задолженностей не предусматриваются, если клиент с кредитной карты снимал деньги или делал переводы. Если все же необходимость в подобных операциях возникла, то не стоит пользоваться для их проведения первыми попавшимися банкоматами. Рекомендуется поискать устройства самообслуживания того банка, которой выпустил карту, либо финансового учреждения, являющегося ему партнером.

Ясно только одно – обналичивание денежных средств с кредиток для клиентов невыгодно. Таких операций стоит избегать.

Обзор процентных ставок по кредитным картам различных банков

Среди кредитных карт существуют предложения, позволяющие получать бонусы за использование, определенные наборы скидок в разных магазинах, удлиненный беспроцентный период. Чтобы лучше оценить, какие проценты начисляются по разным картам, и разобраться в подобном многообразии, следует рассмотреть продукты, предлагаемые различными финансовыми организациями.

Начисление процентов по кредитной карте «Альфа-банк» происходит следующим образом:

«Тинькофф банк»

Многих интересует вопрос, как начисляются проценты по кредитной карте «Тинькофф банка»:

Кредитки эти популярны и широко распространены, несмотря на то, что банк не имеет офисов, и клиентское обслуживание осуществляется удаленно, посредством интернета.

Несмотря на то, что начисление процентов по кредитной карте «Тинькофф», как правило, выше, чем у конкурентов, клиенты получают несколько преимуществ:

Начисление в Сбербанке

Теперь рассмотрим, как начисляются проценты по кредитной карте Сбербанка:

Следует отметить, предложения по начислению процентов по кредитной карте Сбербанка для постоянных и привилегированных клиентов не отличаются. Существуют кредитные карточки «Моментум», отличающиеся быстрым оформлением, а также выдачей. Но получить их могут только клиенты банка и исключительно по специальному предложению. Обналичивание средств по такому продукту дешевле – минимум 199 рублей за каждую операцию.

«ВТБ 24»

Как начисляются проценты по кредитной карте «ВТБ 24»?

«Банк Москвы»

У этого банка не так много предложений по кредиткам, но для каждого из имеющихся продуктов установлен беспроцентный период в 50 дней. Процент по картам составляет 29,9–36,9 %. Клиенты категории VIP по специальному предложению от банка могут получить карточку со ставкой 16 %. За снятие наличных средств нужно будет заплатить минимум 500 рублей или 6,9 % от обналиченной суммы.

Источник